近期多地車主投訴反映，社會(huì)上一些非保險(xiǎn)公司銷售機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)產(chǎn)品及開展類似業(yè)務(wù)。對(duì)此，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布了一份關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示。
這種形似保險(xiǎn)的服務(wù)是車險(xiǎn)嗎？能否對(duì)事故進(jìn)行賠償？廣大車主又該如何有效甄別、防止“踩雷”？對(duì)此，記者進(jìn)行了調(diào)查。
什么是機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌
來自安徽的張先生告訴記者，他在貨車車險(xiǎn)即將到期時(shí)，收到了一名自稱某大型險(xiǎn)企業(yè)務(wù)員的好友申請(qǐng)，對(duì)方給出了較為優(yōu)惠的“續(xù)?！眱r(jià)格。但當(dāng)張先生交了2130元“保費(fèi)”后，收到的卻是一份100萬元統(tǒng)籌金額的“安全統(tǒng)籌服務(wù)合同”，張先生大呼上當(dāng)。
什么是機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌？業(yè)內(nèi)人士介紹，機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌是通過向車主集資的方式，要求車主繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的車輛提供保障，屬于運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助，多以“XX統(tǒng)籌”“XX互助”“XX聯(lián)盟”為名。
事實(shí)上，雖然機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌與保險(xiǎn)功能類似，都會(huì)約定在事故發(fā)生后進(jìn)行補(bǔ)償或賠償，但并不屬于保險(xiǎn)。
我國保險(xiǎn)法規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元。而辦理機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的公司，主要以交通運(yùn)輸公司、汽車服務(wù)公司等為主，不具有經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，有的公司注冊(cè)資本甚至僅100萬元。
然而，模糊的介紹、格式相似的報(bào)價(jià)單、低廉的價(jià)格，再起一個(gè)與正規(guī)險(xiǎn)企類似的公司名稱……一些安全統(tǒng)籌公司試圖“渾水摸魚”，“李鬼”冒充“李逵”，讓車主誤以為購買了正規(guī)保險(xiǎn)。
營運(yùn)車、貨車等是機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌常見的參與主體。“商業(yè)保險(xiǎn)講求營利性，這類車輛風(fēng)險(xiǎn)高、出險(xiǎn)后賠付金額較高，長期面臨投保難、投保貴問題，而機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌的價(jià)格較大幅度低于正規(guī)保險(xiǎn)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝說，過去，機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌主要集中于一些車隊(duì)或大型運(yùn)輸單位，后來也開始向市場(chǎng)“蔓延”。
事故發(fā)生后機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌能賠償嗎
業(yè)內(nèi)人士表示，如果機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)合同是在雙方意思表示真實(shí)的情況下所訂立，且不違反法律法規(guī)，一般來說合同是成立且有效的。
然而，機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌中暗含種種風(fēng)險(xiǎn)?！皺C(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌非保險(xiǎn)活動(dòng)，未納入保險(xiǎn)監(jiān)管，其運(yùn)作沒有相應(yīng)的資本要求和償付能力約束，拒賠、跑路甚至非法集資現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，需警惕其‘野蠻生長’?！标愝x說。
重慶一名網(wǎng)約車司機(jī)劉先生曾支付4000多元費(fèi)用，與遼寧某汽車科技有限公司簽訂了統(tǒng)籌合同。然而在劉先生的網(wǎng)約車與其他車輛發(fā)生擦掛后，該公司卻以各種理由拖延給付，劉先生自己支付了相關(guān)費(fèi)用后，將該公司告上法庭。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，社會(huì)上部分安全統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以得到有效保障，特別是此類公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機(jī)時(shí)，只能按照公司法等法律法規(guī)承擔(dān)責(zé)任，可能給消費(fèi)者帶來損失，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，購買正規(guī)車險(xiǎn)的車主在遇到退保和理賠糾紛時(shí)，可以依據(jù)保險(xiǎn)法進(jìn)行訴訟，保險(xiǎn)公司有更多資金支持，能夠更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。消費(fèi)者參與機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌后若發(fā)生交通事故，一般按照合同約定賠償。但安全統(tǒng)籌公司注冊(cè)資本有限，可能無法履行合同，進(jìn)而給車主帶來損失。一旦出現(xiàn)糾紛，只能通過訴訟解決。
如何促進(jìn)車險(xiǎn)領(lǐng)域健康發(fā)展
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌的存在，與營運(yùn)車輛投保難、保費(fèi)高等問題息息相關(guān)，應(yīng)著力做好風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，做好差異化定價(jià)，促進(jìn)車險(xiǎn)領(lǐng)域健康發(fā)展。
“營運(yùn)車、大貨車等保費(fèi)貴，源于其行駛過程中的高風(fēng)險(xiǎn)屬性?！敝袊鐣?huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說，一方面，營運(yùn)車、大貨車司機(jī)應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低風(fēng)險(xiǎn)水平；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)借助科技手段，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提升自身運(yùn)營水平。
平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該公司借助金融科技能力賦能精算定價(jià)模型，同時(shí)提高定價(jià)模型更新頻度，讓保險(xiǎn)定價(jià)更加精確。
中國人壽財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，該公司一方面通過開展貨車專管專營機(jī)制研究，實(shí)現(xiàn)科學(xué)經(jīng)營、精細(xì)管理、專業(yè)服務(wù)，改善公司貨車經(jīng)營效益，持續(xù)擴(kuò)大公司貨車承保能力；另一方面向“事前防范+事中介入+事后補(bǔ)償”轉(zhuǎn)型，積極推進(jìn)貨車風(fēng)險(xiǎn)減量管理項(xiàng)目落地。
此外，中國人壽財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，車主在投保車險(xiǎn)時(shí)應(yīng)提高警惕，在具有合法經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，繳費(fèi)前仔細(xì)核對(duì)投保單，認(rèn)清保險(xiǎn)公司名稱、繳費(fèi)對(duì)象。同時(shí)提升行車安全意識(shí)，確保行車安全。
